9 полезных советов о том, как не стать рабом ипотеки (Часть 1)

Мне часто звонят клиенты и говорят: семья стала большой, стало «тесно», поэтому срочно нужно купить большую квартиру, оформив ипотеку. Как правило, сначала все настроены оптимистично и видят в ипотечном кредите решение всех существующих на данный момент проблем. Однако мне приходится спускать людей с неба на землю – ипотечный кредит вовсе не так однозначен, если оценивать его с точки зрения доступности и реальной выгоды.

Что вам нужно узнать перед тем, как брать ипотеку?

В РФ и в странах СНГ для подавляющего большинства людей до недавнего времени существовал лишь один способ приобрести собственное жилье – долгие годы копить деньги на расширение жилплощади. Но в 1998 появилась еще одна возможность – ипотечное кредитование. По статистике сейчас около половины сделок по покупке недвижимости оформляются с привлечением ипотеки.

Что такое ипотечное кредитование?

Что это такое с юридической и финансовой точки зрения? Это вид кредита, при котором покупаемая недвижимость находится под залогом у банка и служит гарантом возврата полученных заемщиком средств.

При этом заемщик может пользоваться недвижимостью и юридически является ее владельцем, но его права на неё ограничены. В том случае, если он задерживает или совсем перестает вносить ежемесячные выплаты за ипотеку, на него возлагаются штрафные санкции.

Также банк имеет полное право через суд забрать недвижимость в свое распоряжение, если заемщик нарушает условия договора ипотечного кредитования.

Чтобы ипотека не привела к неприятным для вас последствиям, хочу дать вам

9 полезных советов

Для наглядности также приведу примеры из жизни.

Совет 1. Прежде чем брать ипотечный кредит, определитесь с целью, суммой и сроком кредитного договора.

Ипотечные кредиты – одна из услуг, которая не только удобна для населения, но и выгодна для банка. Поэтому везде, где существует развитая банковская система, есть возможность взять ипотеку под определенную процентную ставку.

Существует закономерность между стабильностью финансовой системы страны, общим уровнем благосостояния населения и размером процентной ставки. В России на сегодня одни из самых высоких ставок по ипотечным кредитам (12-13%).

Это следует учитывать при планировании ипотеки. Вы должны понимать, что в ближайшие годы вам придется ежемесячно отдавать какую-то часть своего дохода (и немаленькую) в счет уплаты ипотечного кредита. Насколько реально для вашей семьи 15-30 лет «тянуть лямку» из-за ипотеки?

Брать или не брать ипотеку – это серьезное, ответственное решение. Поэтому оно должно взвешенно и спокойно приниматься всеми взрослыми членами семьи.

Также необходимо понимать, что при оформлении ипотеки вы выплачиваете кредитному учреждению не только стоимость приобретенной недвижимости, но и проценты за предоставление кредита. И это всегда большая сумма.

Рассмотрим это на примере.

Семья берет ипотеку на 20 лет для покупки квартиры стоимостью 3 млн. рублей. Процентная ставка равна 13%. Ежемесячная сумма выплат составит около 35 000 рублей, а итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. рублей. Таким образом, придётся переплатить 5 млн. руб.

Как мы можем видеть, разница между реальной стоимостью квартиры и ипотечным кредитом – весьма существенная для обычной семьи. Возможно, для кого-то вариант с накоплением средств будет более выгодным.

Совет 2. Подавайте документы сразу в несколько банков.

Ипотечный кредит – слишком ответственное и важное дело, чтобы пускать его на самотёк. Поэтому, прежде чем идти в банк, нужно тщательно подготовиться, прежде всего, информационно. Что я имею в виду? Расскажу все по порядку.

Проанализируйте все предложения, которые выставлены на рынке.

Вам вполне хватит пары вечеров, чтобы изучить в интернете, какие ставки предлагают банки, и какие документы вам понадобятся. В разных банках условия могут отличаться, часто у вас попросят предоставить справки по форме кредитного учреждения. Узнать об этом можно на сайте банка, или же, если вы не в ладах с интернетом, прийти на личную консультацию в филиал.

Банки заинтересованы в серьезных платежеспособных клиентах, поэтому к вам сразу прикрепят менеджера по ипотеке. Он подробно объяснит вам требования своего учреждения по предоставлению ипотечного кредита, и в дальнейшем будет с вами на телефонной связи. И вы всегда сможете у него что-то еще уточнить.

Подготовьте заранее несколько комплектов документов.

Обратитесь в свою бухгалтерию за нужными справками. Когда все заказанные документы будут готовы, сделайте ксерокопии, чтобы у вас на руках было 3-4 комплекта документов.

Моя рекомендация: не поленитесь и потратьте немного больше времени, но выберите более выгодные для себя условия.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы. Улучшайте условия жилья постепенно.

Чтобы взятие ипотечного кредита не легло тяжкой ношей на вашу семью, двигайтесь к своей цели поэтапно. Предположим, сейчас вы живете в «однушке», а хотите приобрести в ипотеку 3-х комнатную квартиру. Что я предлагаю? Не гонитесь сразу за квартирой своей мечты, купите сначала жилье поменьше. Действуя поэтапно, вы достигнете сразу нескольких целей:

• Пусть немного, но улучшите жилищное положение;
• Гарантированно (и возможно, досрочно) выплатите ипотеку;
• Заработаете положительную кредитную историю, которая поможет вам взять следующую ипотеку на более выгодных условиях.

Да, конечно, эта система немного более хлопотная для вас, но гораздо более выигрышная с точки зрения финансового бремени.

Что еще обязательно следует учесть при оформлении ипотечного кредита? Очень важно, чтобы размер ежемесячных выплат не превышал 30-40% общесемейного дохода. Например, если в вашей семье он составляет 100 тысяч рублей в месяц, вам по силам ежемесячные выплаты в 40 тысяч рублей.

И это не случайно: во всем мире существует правило «40 процентов». Если сумма будет больше, то семья неминуемо будет испытывать затруднения, придется забыть об отдыхе и развлечениях. Если же вдруг произойдут форс мажорные обстоятельства (болезнь, авария, пожар), то выплаты по ипотеке станут слишком тяжелым бременем. Что, в свою очередь, повлечет за собой задержки платежей, ухудшение кредитной истории, штрафы и другие санкции.

Следите за обновлениями в блоге, скоро продолжение статьи!